Články Tipy a triky 2. 9. 2026

Předdůchod: až o pět let dřív, ale za své

Předdůchod není totéž co předčasný důchod. Nevyplácí ho stát — jsou to vaše vlastní peníze naspořené v doplňkovém penzijním spoření, které vám penzijní společnost začne posílat dřív. Umožní vám odejít z práce, aniž byste si museli požádat o předčasný důchod, a tím si trvale snížit ten státní.

Hodí se to tomu, kdo přijde o zaměstnání pár let před důchodem, komu zdraví nedovolí pracovat dál — a obecně tomu, kdo má na stáří i jiné finanční zdroje. Podmínky jsou čtyři: mít sjednané doplňkové penzijní spoření, spořit dost dlouho, mít naspořeno dost peněz a být pár let před důchodem.

Kdy nejdřív a jak dlouho

Předdůchod lze začít čerpat až 5 let před dosažením důchodového věku muže stejného data narození. To „muže“ tam není omylem: platí to i pro ženy, a to bez ohledu na počet dětí. Vychované děti tedy důchodový věk sníží, ale s předdůchodem nehnou.

Předdůchod musí trvat minimálně dva roky. Výjimkou jsou smlouvy, na které povinně přispívá zaměstnavatel za rizikovou práci 3. kategorie — u těch stačí 15 měsíců.

Čtyři podmínky

Dosáhnout věku. Čerpat je možné nejdříve 5 let před dosažením věku potřebného ke vzniku nároku na starobní důchod — podle zákona počítaného i pro ženy podle tabulek pro muže.
Mít sjednané doplňkové penzijní spoření. Spoříte-li ve „starém“ penzijním připojištění, je pro výplatu předdůchodu nutné převést smlouvu na doplňkové penzijní spoření.
Splnit minimální dobu spoření. Nejméně 5 let (60 měsíců) u smluv doplňkového penzijního spoření uzavřených do konce roku 2023, nebo 10 let (120 měsíců) u smluv uzavřených od 1. 1. 2024. Do měsíců spoření se počítají i případné měsíce převedené z původní smlouvy o penzijním připojištění. U osob ve 3. kategorii rizik s povinným příspěvkem zaměstnavatele se minimální doba spoření nevyžaduje.
Naspořit dostatek prostředků. Na účtu musí být aspoň tolik, aby měsíční výplata činila alespoň 30 % průměrné mzdy za 1. až 3. čtvrtletí předchozího roku. Průměrnou mzdu vyhlašuje pro účely zákona o zaměstnanosti ministerstvo práce a sociálních věcí. Potřebnou částku lze doplatit i jednorázově.

Kolik musíte mít naspořeno

Průměrná mzda za 1. až 3. čtvrtletí 2025 činí 48 171 Kč (sdělení ministerstva práce a sociálních věcí č. 537/2025 Sb.), takže měsíční splátka musí v roce 2026 být aspoň 14 451,30 Kč. Kolik je potřeba mít na účtu, je pak násobilka:

Částky platné pro předdůchod čerpaný v roce 2026. Chcete-li čerpat dva roky, musíte mít naspořeno nejméně 24 × 30 % průměrné mzdy; chcete-li pět let, pak 60 × 30 % průměrné mzdy.
Délka čerpání předdůchodu	Splátek	Nejméně naspořeno
15 měsíců — jen 3. kategorie rizik	15	216 770 Kč
2 roky — nejkratší běžný	24	346 832 Kč
3 roky	36	520 247 Kč
4 roky	48	693 663 Kč
5 let — od nejdřívějšího začátku k důchodovému věku	60	867 078 Kč

Zdravotní a sociální pojištění

Zdravotní pojištění v předdůchodu platit nemusíte. Předdůchodci jsou státní pojištěnci, platí za ně stát. Nezapomeňte ale na svou ohlašovací povinnost vůči zdravotní pojišťovně.

Sociální pojištění platit nemusíte, pokud nepracujete. Pak se ale doba strávená v předdůchodu nepočítá do doby pojištění pro nárok na státní důchod. Pokud během předdůchodu pracujete, pojištění platit budete, vyplývá-li z výše výdělku povinnost účasti na sociálním pojištění.

Jak předdůchod ovlivní starobní důchod

Čerpání předdůchodu výši starobního důchodu ovlivňuje, ale ne příliš výrazně v porovnání s předčasným důchodem. Působí to dvěma opačnými směry:

Předdůchod patří mezi vyloučené doby. Příjem z něj se nezapočítává do vyměřovacího základu, a tudíž ani nezhoršuje průměr z předchozích příjmů. To je ve váš prospěch.
Předdůchod se ale ani nezapočítává do doby pojištění. Nepracujete-li při něm, je každý rok předdůchodu o rok kratší doba pojištění. Za každý celý rok se přitom počítá 1,495 % výpočtového základu (údaj pro důchody přiznané v roce 2026; každý leden klesá) — v penězích 319 Kč měsíčně, je-li váš přepočtený průměrný výdělek na první redukční hranici (21 546 Kč), 352 Kč při výdělku 30 000 Kč a 391 Kč při 40 000 Kč. Dvouletý předdůchod bez práce tedy z téhle strany ubere zhruba 640 až 780 Kč měsíčně, pětiletý 1 600 až 1 950 Kč.

Který z těch dvou směrů převáží, se člověk od člověka a datum od data liší: odečet vám pomůže tím víc, čím nižší by byl výdělek, o který předdůchodem přicházíte — takovým výdělkem byste si totiž svůj dosavadní průměr spíš ředili. Z poučky se to proto odhadnout nedá; smysl má spočítat si oba plány vedle sebe.

Kdy se doba pojištění nezkracuje Zkrácení doby pojištění neplatí v případě, kdy během předdůchodu pracujete nebo si dobrovolně platíte sociální pojištění. A dále tehdy, evidujete-li se zároveň s čerpáním předdůchodu na úřadu práce: ta doba je náhradní dobou pojištění. Po dobu, kdy vám náleží podpora v nezaměstnanosti nebo při rekvalifikaci, není omezená — a za tu dobu se považují i měsíce, kdy se podpora nevyplácí proto, že vám přísluší odstupné, odbytné či odchodné. Bez nároku na podporu se započítají nejvýše tři roky, počítané zpětně ode dne vzniku nároku na důchod, a z nich doba před 55. rokem věku nejvýš jeden rok. Pozor ale na to, že náhradní doby se do doby pojištění počítají jen z 80 % — a to i ta s podporou. Rok na úřadu práce tedy zdaleka není totéž co rok v práci.

Nemáte-li 40 let, může vám předdůchod vzít předčasný důchod Na předčasný důchod je potřeba 40 let doby pojištění, a řeknout si o něj lze nejvýše tři roky před důchodovým věkem (§ 31 odst. 1 zákona o důchodovém pojištění). Pobírání předdůchodu ale doba pojištění není — nepracujete-li při něm, den, kdy těch 40 let doberete, se odsune o celou jeho délku. A protože se okno předčasného důchodu dosažením důchodového věku zavírá, může se zavřít prázdné: na předčasný důchod pak nedosáhnete vůbec. Kdo chce mít obě cesty otevřené, musí předdůchod začít až ode dne, kdy 40 let dobere — od toho dne už na délce předdůchodu nezáleží. Týmž mechanismem se dá odsunout i řádný důchod: ten žádá 35 let doby pojištění (§ 29 odst. 1), a ani ty se v předdůchodu nedoberou.

A ještě jedna volba, o které se skoro neví: pokud během předdůchodu pracujete a z výše výdělku vyplývá povinnost účasti na sociálním pojištění — nebo si ho platíte dobrovolně —, můžete se rozhodnout, zda tuto dobu označíte za vyloučenou. Je-li váš výdělek (nebo fiktivní výdělek dopočítaný z dobrovolně placeného pojistného) nižší než průměrný výdělek za ostatní roky a snížil by vám základ pro výpočet důchodu, požádejte o vyloučení této doby z titulu předdůchodu.

Práce, nemocenská a úřad práce

V době pobírání předdůchodu je možné pracovat, pobírat podporu v nezaměstnanosti i nemocenské dávky. Práce při něm není nijak omezená — a to je jeden z podstatných rozdílů proti předčasnému důchodu.

Před žádostí o starobní důchod má navíc účastník možnost nechat si vypočítat důchod se započtením příjmu z pracovní činnosti v době pobírání předdůchodu nebo bez jeho započtení — a pak se rozhodnout pro výhodnější variantu.

Předdůchod × předčasný důchod

Částky platné pro rok 2026.
Parametr	Předdůchod	Předčasný důchod
Z jakých zdrojů	z vlastních zdrojů z doplňkového penzijního spoření (včetně státní podpory)	ze státních
Kdy nejdřív možno začít využívat	max. 5 let před důchodovým věkem muže stejného roku narození; min. doba čerpání 2 roky, resp. 15 měsíců pro náročné profese	max. 3 roky před řádným důchodovým věkem
Kolik je třeba mít našetřeno	min. 216 770 Kč na 15 měsíců (náročné profese), min. 346 832 Kč na 2 roky čerpání, min. 867 078 Kč na 5 let čerpání	nic
Možnost práce	bez omezení	omezení — jen do výdělku, ze kterého nevyplývá povinnost účasti na sociálním pojištění
Platba zdravotního pojištění	platí za účastníka stát	platí za účastníka stát
Platba sociálního pojištění	nepovinná, pokud nepracujete nebo z výdělku nevyplývá povinnost účasti; ano, pokud pracujete	ne
Vliv na výpočet starobního důchodu	ano, mírně	ano, zásadně
Možnost přerušení nebo ukončení	ne	ano

Jak o předdůchod požádat

Předdůchod vyplácí penzijní společnost, u které máte doplňkové penzijní spoření. Spoříte-li ve „starém“ penzijním připojištění, je nutné převést finanční prostředky i spořicí dobu na nově uzavřenou smlouvu doplňkového penzijního spoření a teprve pak podat žádost o výplatu. S převodem počítejte zhruba půl roku na vyřízení.

Žádost o výplatu se podává na formuláři penzijní společnosti a ta zpravidla žádá úředně ověřený podpis. Výplatu musí zahájit nejpozději do konce měsíce následujícího po doručení žádosti; konkrétní den v měsíci i termíny dalších splátek si stanoví sama, takže se penzijní společnost od penzijní společnosti liší.

Než požádáte, dobře to zvažte Výše penze z předdůchodu se sjednává v pevně stanovené částce, měsíčně a bez možnosti výplatu přerušit nebo pozastavit. Na rozdíl od předčasného důchodu už z rozjetého předdůchodu není cesty ven.

Oznamovací povinnost

Penzijní společnost o zahájení výplaty předdůchodu informuje vaši zdravotní pojišťovnu i Českou správu sociálního zabezpečení. Informační povinnost vůči zdravotní pojišťovně má i žadatel; ČSSZ žadatel informovat nemusí.

Odkud to plyne: podmínky předdůchodu upravuje zákon č. 427/2011 Sb., o doplňkovém penzijním spoření — věk § 20 odst. 5, výplata a její meze § 22, doživotní penze § 23 odst. 6. Dopad do státního důchodu je v zákoně č. 155/1995 Sb.: § 16 odst. 4 písm. k) (vyloučená doba, a to jen do věku podle § 32), § 29 odst. 1 a § 31 odst. 1 (potřebná doba pojištění), § 5 odst. 2 písm. a) s § 29 odst. 5 a § 34 odst. 2 (evidence na úřadu práce a krácení náhradních dob na 80 %) a § 37 odst. 2 (výplata předčasného důchodu při výdělečné činnosti). Minimální splátka pro rok 2026 vychází z průměrné mzdy vyhlášené sdělením ministerstva práce a sociálních věcí č. 537/2025 Sb. Částky jsou v cenách roku 2026 a hodnotu roku doby pojištění počítá týž kód, který pohání kalkulačku na tomhle webu.